L'assurance santé privée

introduction

L'assurance maladie fait partie des assurances sociales légales et est obligatoire pour tout citoyen allemand en Allemagne. Chaque citoyen doit choisir une assurance maladie privée ou légale. Les différences sont grandes et les avantages et inconvénients doivent être pesés individuellement.

Différences avec l'assurance maladie légale

Tout citoyen non couvert par une assurance privée bénéficie d'une assurance maladie obligatoire. Cependant, l'assurance maladie privée n'est disponible que pour les salariés dont le revenu annuel est supérieur à 56250 € (À partir de 2016), ainsi que les travailleurs indépendants et les fonctionnaires. Cela explique également pourquoi les citoyens bénéficiant d'une assurance maladie privée ne représentent qu'environ 10% en Allemagne. La plupart des étudiants et retraités sont également obligatoirement assurés par la loi.

Dans le cas de l'assurance légale, le montant de la cotisation mensuelle est basé sur le principe de solidarité. Seul le montant du salaire détermine les cotisations. L'assurance maladie privée fonctionne selon le principe de l'équivalence. La cotisation est principalement composée des facteurs de risque personnels de maladies telles que l'âge ou d'éventuelles maladies antérieures, mais aussi en fonction des prestations d'assurance souhaitées.

Les principaux inconvénients de l'assurance maladie privée résultent du principe d'équivalence. Les personnes atteintes de maladies antérieures et d'un âge avancé doivent s'attendre à des cotisations élevées, ce qui n'est pas pertinent pour l'assurance légale. Dans certains cas, l'assurance peut même être refusée en cas de risques sanitaires élevés. Les cotisations augmentent également régulièrement dans la vieillesse. Même sans raison de santé, le fournisseur peut augmenter les primes sans raison. Un changement de fournisseur est alors possible. Un inconvénient majeur ici, cependant, est qu'il est difficile de passer à l'assurance maladie légale. L'assurance légale ne peut reprendre un assuré privé que sous certaines conditions après avoir préalablement opté pour une assurance privée.

Pour les assurés privés, l'un des principaux avantages est la gamme de services proposés aux assurés statutaires. Les assurés privés bénéficient souvent de services plus coûteux, de délais d'attente plus courts, de prestations dans les cabinets et les hôpitaux, ainsi que du libre choix du médecin et du traitement par les médecins en chef et les praticiens alternatifs.

Les primes d'entrée de gamme pour l'assurance maladie privée peuvent encore être très faibles. Ils sont parfois inférieurs aux cotisations équivalentes de l'assurance légale. Des services supplémentaires peuvent être réservés pour des paiements supplémentaires. Pour les salariés au-dessus de la moyenne, l'assurance maladie privée incite à ce que le montant de la prime ne soit pas basé sur le revenu.

Frais d'assurance maladie privée

La contribution à l'assurance maladie privée n'est pas calculée à partir du revenu mensuel, mais repose sur trois facteurs. La classification sanitaire est le facteur le plus important. Tout aussi important est un élément de coût administratif, par lequel la compagnie d'assurance se finance en grande partie, ainsi qu'un élément d'épargne, également appelé pension de retraite. Ce dernier garantit qu'une certaine cotisation est versée en supplément à un jeune âge afin que les cotisations n'augmentent pas davantage après la retraite. En raison de la durée de vie imprévisible de l'assuré et de l'évolution démographique, cette composante épargne est une variable qui fait que les cotisations ne peuvent pas toujours rester stables malgré les provisions vieillesse. Les cotisations individuelles restent extrêmement variables et dépendent des prestations et de la franchise en cas de maladie que vous choisissez. Les femmes paient en moyenne des montants plus élevés.

Il existe d'autres sujets liés aux coûts: Coût d'un examen IRM, Coût d'une prothèse

Dossier spécial avec les officiels

Les fonctionnaires appartiennent à un groupe professionnel qui peut adhérer à une assurance maladie privée quel que soit son revenu annuel. Cela concerne tous les groupes professionnels «éligibles aux subventions». Cela signifie que l'employeur, c'est-à-dire l'État, rembourse environ 50 à 80% des frais engagés pour les traitements dans le secteur de la santé, en fonction de la situation.

Cela comprend les fonctionnaires, les soldats et les juges, ainsi que leurs enfants et leurs conjoints. Les frais restants sont couverts par l'assurance maladie privée des fonctionnaires. C'est ce qu'on appelle alors le "tarif supplémentaire". Pour les fonctionnaires, l'assurance maladie privée est presque toujours rentable financièrement, surtout si les enfants sont également assurés. Les enfants reçoivent 80% de l'allocation pour frais médicaux. Les assurances maladie privées proposent également de nombreux forfaits avec des services spéciaux pour les fonctionnaires.

Annuler

L'assurance maladie privée peut être résiliée facilement. Cependant, les délais donnés doivent être respectés. L'assurance peut être résiliée à la fin d'une année d'assurance, mais avec un préavis de trois mois. La résiliation est également possible après l'augmentation des primes. Le client a alors le droit de changer d'assurance maladie lorsque l'augmentation se produit. Puisqu'il existe une assurance obligatoire permanente en Allemagne, le changement d'assurance doit être planifié de manière à ne jamais être assuré. Vous devez en fournir la preuve à l'ancienne compagnie d'assurance.

Cependant, la prudence est de mise lors du retour à l'assurance légale. Le changement n'est possible que dans des cas exceptionnels. Les principales conditions pour cela sont de passer sous le plafond de 56 250 € et l'âge. Après 55 ans, il est presque impossible de revenir en arrière.

Plafond d'évaluation

Dans un régime d'assurance maladie obligatoire, le plafond d'évaluation décrit le montant jusqu'à concurrence duquel les cotisations obligatoires d'assurance maladie doivent être payées. La limite actuelle est de 50 850 € par an. Les cotisations d'assurance maladie doivent être payées jusqu'à ce plafond de salaire. Le revenu supérieur à la limite n'est pas pris en compte dans le calcul du montant de la cotisation. Cela signifie que les cotisations à l'assurance maladie sont plafonnées. Une augmentation du plafond de cotisation signifie un montant maximal plus élevé pour l'assurance maladie légale pour les salariés au-dessus de ce plafond.

Il existe également un tarif de base dans l'assurance maladie privée depuis 2009. Il est lié au même seuil de revenu. La prime du tarif de base de l'assurance privée varie avec l'âge, mais est limitée à un maximum de 665,29 € par mois (À partir de 2016).

Le seuil de revenu est ajusté chaque année. Il est calculé à partir de l'évolution des revenus et est adapté à la société.

Passer à une autre assurance maladie privée?

Le passage d'une assurance maladie privée à une autre peut avoir lieu à tout moment. Selon que les tarifs sont modifiés au sein d'une compagnie d'assurance ou de l'assurance elle-même, il y a des délais et des exigences à respecter. Cependant, un changement doit être soigneusement envisagé, car la nouvelle assurance maladie privée entraîne également de nouvelles cotisations. Étant donné que vous êtes plus âgé à ce stade que lors de la première souscription de l'assurance d'origine, il est probable que les primes seront également plus élevées.

La raison la plus courante de changer est une contribution croissante. Dans ces circonstances, vous pouvez immédiatement passer aux nouvelles primes, à condition que vous soyez assuré avec une autre police d'assurance sans transition.

Depuis 2009, les provisions vieillesse payées auprès de la caisse maladie d'origine peuvent être transférées à une autre compagnie d'assurance privée. Cela signifie que les économies déjà réalisées peuvent être transférées sans pratiquement aucune perte d'argent.

Si le changement doit avoir lieu sans augmentation de prime préalable, cela n'est possible qu'à la fin de l'année civile avec une période de trois mois. Il existe diverses autres options pour mettre fin de manière extraordinaire à l'assurance privée. Une autre possibilité est, par exemple, une baisse du salaire en deçà du plafond d'assurance obligatoire. Le droit à l'assistance sociale et la souscription à l'assurance familiale légale s'appliquent également comme motifs de changement avant la fin de l'année civile. Dans tous les cas, l'assuré doit veiller à rester assuré en tout temps.

Que se passe-t-il dans la vieillesse

Le modèle de prévoyance vieillesse existe pour la retraite et la période de retraite. Un montant d'épargne est versé chaque mois sur toute la vie active afin de constituer des réserves. Cela devrait garantir que les cotisations n'augmentent pas après la retraite, mais diminuent même.

On ne sait pas suffisamment si le modèle fonctionne réellement. En raison de l'évolution démographique des dernières décennies, aucun résultat final ne peut encore être prévu. Les caisses maladie affirment qu'il existe des montants élevés dus aux provisions vieillesse et que cela signifie que les cotisations d'une personne de 90 ans ont tendance à diminuer par rapport à une personne de 65 ans. Les critiques en politique soutiennent que l'évolution démographique signifie que le nombre de retraités dans l'assurance maladie privée augmentera considérablement et qu'ils vieilliront. Il en résultera des contributions soutenues et en forte augmentation dans les années à venir. Les cotisations des assurances privées ont tendance à augmenter davantage que celles des assurances statutaires.

Après la retraite, la cotisation patronale n'est plus applicable. L'employeur paie une partie des cotisations et après la relation de travail, cette subvention ne s'applique pas. Sur demande à la caisse de retraite, ils en reprennent une partie.

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Assurance maladie pour les étudiants

Les étudiants sont tenus de souscrire une assurance au début de leur premier semestre. Cependant, vous êtes libre de choisir l'assurance que vous choisissez. Il leur est possible de s'affranchir de l'obligation d'assurance au début de leurs études et de s'affilier à une assurance maladie privée. L'assurance maladie privée est souvent très bon marché pour les étudiants. Ils bénéficient de nombreux avantages et avantages, par exemple un remboursement de cotisations s'ils n'ont pas encouru de frais de santé dans un délai d'un an.

Si les étudiants sont légalement ou privés assurés par leurs parents, ils peuvent rester assurés gratuitement pendant leurs études. Ceux qui étaient auparavant assurés en privé peuvent être exemptés de l’assurance obligatoire et rester assurés en privé par l’intermédiaire de leur famille.

Assurance maladie pour les enfants

L'assurance maladie de l'enfant dépend des parents et doit être envisagée avant la naissance. Si les deux parents sont assurés en privé, l'enfant est automatiquement inclus dans l'assurance privée. Il n'est alors pas possible de souscrire une assurance légale pour l'enfant. Si un seul parent est assuré privé, l'enfant peut être inclus gratuitement dans l'assurance tant que l'assuré privé ne dépasse pas les 56250 € légalement stipulés (À partir de 2016) gagné. Si tel est le cas, une contribution distincte doit être payée pour l'enfant. Dans les deux cas, les parents peuvent décider si l'enfant doit être couvert par une assurance légale ou privée.

Si aucun des parents n'est assuré par une assurance privée, l'enfant sera d'abord couvert par l'assurance familiale légale. Les parents peuvent encore décider pour l'enfant s'ils doivent être assurés par une assurance privée. Les compagnies privées d'assurance maladie offrent une couverture d'assurance pour de tels cas. L'admission se fait alors de manière similaire à celle d'un adulte par un examen de santé. En conséquence, une cotisation distincte est prélevée pour l'enfant dans l'assurance privée.

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